1.关于关联交易。请发行人：(1)说明发行人被中科星图收购后经营业绩和关联交易大幅上升原因。(2)结合与中科星图、中科院空天院关联采购的主要内容、原因及定价，关联采购与非关联采购毛利率比较情况十大炒股杠杆平台合约，说明中科星图、中科院空天院、发行人对重叠客户、供应商的产品和服务的交易价格与同类产品和服务的平均价格是否存在重大差异，对重叠客户交易定价是否公允，是否存在关联方代垫成本费用或利益输送情形。(3)说明发行人向与中科星图重叠客户、供应商销售、采购金额较大的原因及合理性。(4)说明发行人与中科院空天院、中科星图及其关联公司之间是否存在竞争性业务。(5)说明发行人保持业务独立性，防范与控股股东、实际控制人利益冲突的具体措施。
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2024年是消费金融公司试点在我国落地的第十四年。
这一年里，持牌消费金融进入了纵深发展阶段，行业分化趋势有所加大，具体表现为有机构年内资产规模大幅缩量，也有“黑马”逆流而上迎来大幅增长；行业不良资产转让频次有所上升的同时，发行金融债、ABS等举动也在不断加大。各家机构在场景、渠道、资金成本及风控等能力方面持续精进，AI对消金机构的赋能作用持续增强。
回顾这一年，发行ABS、金融债等依然是消费金融行业的“关键词”，而AI等各类新技术也首次成为新“热词”。
ABS发行热金融债也成“关键词”
消费金融公司的融资能力，从根本上决定了其盈利的能力。2024年，多家消费金融公司均对外公布增资事宜，融资补血能力明显提升。
日前，海尔消费金融有限公司成功发行“够花2024年第二期个人消费贷款资产支持证券（ABS）”，规模为20亿元。值得一提的是，这是海尔消金今年以来发行的第三期ABS。此前，海尔消金在5月份和10月份分别发行了16.50亿元和15亿元的ABS。
数据显示，今年以来，共计有7家消费金融公司已发行10期ABS，合计发行规模为205.67亿元。其中，今年发行ABS规模居行业首位的是中原消费金融，分别在3月、6月、9月、11月陆续成功发行了4期ABS，年内ABS融资规模总额达到64.68亿元。
自2021年1月获批发行ABS以来，截至2024年底，中原消费金融共顺利发行了10期银行间ABS，规模合计139.53亿元，发行规模仅次于捷信消费金融、马上消费金融、兴业消费金融，位居行业第4位。今年以来，中原消费金融进一步加快了发行ABS步伐。
除了发行ABS，中原消费金融今年还拿到了门槛更高的金融债发行“入场券”，打开了新的融资渠道。5月23日，中原消费金融成功发行了首期20亿元金融债券，票面利率2.65%，成为国内第七家发行金融债的消费金融公司。
“本次实现ABS及金融债发行的新突破，对于公司优化融资渠道、调整资产负债结构有积极意义，资金端的结构优化，让公司在更大的市场中为新市民、偏远地区民众提供更高效率、更有价值、更安全的消费金融服务，进而为支持乡村振兴与绿色金融贡献更大的力量。” 中原消费金融总经理周文龙表示，
而海尔消费金融今年也首次发行了15亿元金融债，并通过未分配利润转增注册资本5.9亿元。今年以来，海尔消金融资规模已超过70亿元。
而发行金融债居榜首的是招联消费金融。今年以来，招联率先在行业内成功落地发行了2年期金融债。截至2024年9月，招联公司2020年首次发行金融债以来，总计发行金融债券269亿元，并持续刷新额度获批记录。其累计发行的14期金融债，评级均为AAA级，信用等级行业最高。
除此之外，持牌消费金融融资渠道不断拓展，持续优化公司资本结构。
例如，中邮消费金融目前已建立起同业借款、同业拆借、股东存款、银团贷款、资产证券化和金融债的多元化融资体系，进一步优化了融资结构。同时基于适度宽松的货币政策，积极拓展银行，持续增加同业授信额度，提升资金来源多元化；并持续开拓融资渠道，发行金融债券筹集长期限低成本资金，提高资金稳定性。多重因素影响下，中邮消费金融有效降低融资成本，极大增强了企业的资金实力。
探索新技术 AI首次成“热词”
2024年里，各家消费金融公司依然积极发展技术，各类技术与AI等成为新“热词”。
今年伊始，中原消费金融便在旗下柚卡APP中上线了“信鸽”系统，客户可以通过智能交互，自己补充账单、银行流水等资料，多维自证信用，进而打破信用不对称的僵局，为客户提供更为高效精准的授信和服务，以数字化手段有力助力普惠金融发展。
“‘信鸽’系统能显著提升信贷审批的效率和准确度。”中原消费金融柚卡产品负责人介绍，“我们在日常与用户的交流中发现，通过信鸽提供相关资料后，用户的等待时间明显缩短，且授信额度有了显著升高。”
中邮消费金融立足消费金融业务场景，以更强大、精准的数据处理能力和智能分析能力，重塑“邮远见2.0”大模型的业务流程和服务模式，实现对内提升效率、对外提升体验的“双提升”。在金融数字人领域，推出全天候服务于消费金融客户的智能数字人——“邮小宝”，通过高度拟人化形象和智能化交互，在客户服务、风险面审、知识科普、新闻播报等关键场景中，提供更有温度的个性化优质服务，引领了消费金融数字化转型的新趋势。
招联也发布了行业首个开源大模型“招联智鹿”、行业首个轻量级大模型“招联智鹿二代”。与此同时，招联创新推出以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系，在提高消费金融可得性与便利性、推动公司降本增效等方面取得了明显成效。其中，“自信”服务专为信用记录不足的客户设计，支持客户提交个税、公积金、收入数据、各类账单等多种品类证明实现“自主增信”，目前已为超1500万客户降价，为超12万困难群众无条件减免利息。通过AI语音助手的高效指引，40%的客户能够在传统机构无法提供服务的时间完成自助认证和审批，实现时间和空间上的无障碍操作，金融服务的可得性与便捷度进一步提升。
马上消费也成功自主研发了全国首个金融领域大模型“天镜”。据悉，该模型已在智能营销交互、数据决策支持、防伪安全等八大应用场景中全面服务了超2亿用户，取得了显著成效。目前，马上消费正式推出了“天镜”2.0版本，这一新版本在模型技术创新、标准制定、科研成果转化及具体应用等方面均取得了突破性进展。
“人工智能未来的发展方向应当是构建一个共生与合作的生态系统，马上消费已经进行了大量的探索和尝试。”马上消费人工智能研究院院长陆全表示。他还倡导构建一个开放的生态系统，鼓励多方参与十大炒股杠杆平台合约，包括政府、企业、学术界和公众等，共同参与AI治理，通过共享资源和知识，实现更广泛的AI治理目标。
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